Hipoteca Multidivisa en España y su nulidad

En esta guía hablaremos detalladamente sobre uno de los productos financieros que más condenas ha provocado en los bancos y que a su vez ha sido más perjudicial para los clientes han sido las llamadas hipotecas multidivisa. En este post explicaremos cómo funciona y las últimas novedades jurisprudenciales para su reclamación.

Qué es una Hipoteca Multidivisa

Una hipoteca multidivisa es un préstamo en el que el reembolso del capital en las cuotas de la hipoteca se hace en una moneda distinta de la que se prestó el capital, que en España es el Euro, los intereses no se referían al Euribor, el índice más común, sino al Libor, que se asociará a una moneda diferente, en general los bancos establecieron el Yen, Dólar, Franco Suizo o Libras Esterlinas por nombrar las más comunes. Esto influye no sólo en la determinación de las cuotas mensuales, sino lógicamente en el capital pendiente de reembolso.

Este tipo de hipotecas se comercializaban cuando los tipos de interés eran muy elevados, como un atractivo para ciertos tipos de clientes que, según las entidades, con este tipo de productos se verían beneficiados.

Los problemas surgen porque en este tipo de préstamos la fluctuación de las monedas a las que se refieren es esencial. Así, cuando el yen o el franco suizo comenzaron a subir frente al euro, la deuda de los prestatarios comenzó a aumentar, con la consecuencia de que 10 años después de la firma del préstamo, un consumidor puede incluso deber más dinero al banco del que recibió en préstamo.

Para tener una idea de lo que es este producto financiero, en primer lugar dejemos claro que la hipoteca multidivisa no es un instrumento financiero regulado en la Ley del Mercado de Valores, es un producto financiero de alto riesgo no regulado. Y esa es la principal postura que el Tribunal Supremo ha defendido en su última sentencia del 20 de septiembre de 2017.

¿Qué riesgos tienen las Hipotecas Multidivisa?

Los préstamos multidivisa tienen más riesgos asociados que los préstamos tradicionales en euros y, además de los posibles aumentos del índice de referencia, también son vulnerables a los cambios en las cotizaciones y a las alteraciones de los tipos de interés relacionados con dichas monedas. Esto significa que la organización financiera está obligada a proporcionar información adecuada, precisa, veraz y suficiente, durante la fase precontractual y contractual. Concretamente, el banco, al ofrecer el producto, debe proporcionar información sobre los siguientes riesgos, entre otros:

• Riesgo de tipo de cambio de las monedas aplicables.
• Riesgo de tipo de interés del índice de referencia utilizado.

Control de transparencia en los contratos de adhesión

Son contratos de adhesión en los que las cláusulas o estipulaciones han sido creadas, preformuladas e impuestas por las entidades financieras, sin participación del cliente. Como tales, se rigen por la Ley 7/1998 de Condiciones Generales de Contratación cuando se utilizan. En los contratos con consumidores se aplican todas las normas aplicables a las cláusulas abusivas de la Ley General para la Defensa del Consumidor, por lo que deben establecerse controles de transparencia adicionales.

La comercialización de las Hipotecas Multidivisa y la obligación de información por parte de las entidades bancarias y financieras

Al estar sometido al mercado de divisas, este tipo de préstamo conlleva una gran variabilidad o volatilidad en el coste final del préstamo y en el importe de las cuotas. Podemos decir que este tipo de hipotecas son lo contrario de estables.

De acuerdo con la Directiva (Directiva de la UE) 2014/17/UE, los bancos tienen la obligación no sólo de proporcionar una información completa y correcta para que los clientes entiendan no sólo el sentido gramatical del contrato, sino también los riesgos financieros asumidos al firmar la hipoteca multidivisa. Al no hacerlo, los bancos no cumplen con la Directiva, así como con el conocido «control de transparencia».

El producto de la hipoteca multidivisa está especialmente dirigida a los clientes con fuertes conocimientos financieros, ya que su funcionamiento es algo más complejo que el de una hipoteca tradicional basada en el Euribor. Para que la reclamación tenga éxito es necesario dejar claro que el cliente que ha contratado la hipoteca multidivisa es un cliente ordinario, no un agente del mercado de valores y no tenía intención de especular con las diferencias de los tipos de cambio.

Jurisprudencia: La sentencia sobre la Hipoteca Multidivisa del Tribunal Supremo

La Sentencia del Tribunal Supremo, en el primer Pleno del 30-06-2015, nº 323/2015, y el posterior del 15-11-2017, nº 608/2017, que cambió el razonamiento sobre la naturaleza de la normativa aplicable a este tipo de préstamo hipotecario, sentó las bases en la jurisprudencia para la resolución de los casos legales relativos a los préstamos multidivisa.

La citada sentencia, de 30-06-2015, en la Séptima sentencia definitiva, comienza estableciendo el concepto general y las características de los préstamos multidivisas en los siguientes términos:

«3.- Lo que se ha denominado coloquialmente como ‘préstamo multidivisa’ es un préstamo hipotecario de interés variable en el que la moneda en la que se realiza el pago del capital y las amortizaciones periódicas es una de varias posibilidades, entre las que el prestatario puede elegir, y en el que el índice de referencia que se aplica para determinar el tipo de interés aplicable en cada período suele ser distinto del Euribor, y suele ser el Libor…».

La citada sentencia, de 30-06-2015, nº 323/2015, declaró que la hipoteca multidivisa, además de ser un préstamo hipotecario, es un instrumento financiero complejo y de alto riesgo, estando, y por tanto, sujeto a la Ley 47/2007, de 19 de diciembre de 2007, del Mercado de Valores, que transpone al ordenamiento jurídico español la Directiva 2004/39/CE, conocida como MIFID.

El posterior TJCE, de 03-12-2015, asunto del Banco Banif Plus, C-312/14, declaró en su contra, cambiando la doctrina propia establecida en el TJCE, de 30-04-2014, C-26/13, que las cláusulas multidivisa no son un instrumento financiero, regulado por la Ley del Mercado de Valores, independiente del préstamo hipotecario.

Este nuevo criterio, de que la normativa MIFID no se aplica a los préstamos hipotecarios multidivisa, también ha sido adoptado por nuestro Tribunal Supremo en la sentencia de 15-11-2017, nº 608/2017. Sin embargo, hay que subrayar que la no aplicación de la Directiva MIFID a estos contratos no significa que el préstamo hipotecario multidivisa se considere un producto complejo, lo que significa que el aumento de los controles de transparencia de la Directiva 93/13 se puede hacer en las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con los consumidores.

¿Hasta cuando puedo reclamar mi Hipoteca Multidivisa? La caducidad de la acción legal

Las entidades suelen defenderse alegando que ha transcurrido el plazo de 4 años para presentar la demanda, ya que el cliente conocía desde el primer momento la naturaleza del producto contratado. Por ello, todas las demandas presentadas después de 6, 8 o 10 años no deberían prosperar, según ellos.

Los Tribunales no contemplan esta tesis y por lo tanto no hay obstáculo para reclamar, porque hasta que no se consuma el préstamo el plazo no comienza a expirar o en su defecto cuando hay un conocimiento total y completo del daño.

Carácter complejo del producto e incumplimiento de las obligaciones por parte del Banco. El Tribunal Supremo también subraya que, aunque las hipotecas en varias divisas no están bajo la regulación de la protección de los inversores minoristas, son productos complejos y el Banco tiene deberes especiales de transparencia.

La reclamación de la Hipoteca Multidivisa y el procedimiento de demanda

Además, como se ha señalado en varias sentencias de audiencias provinciales (SAP Santa Cruz de Tenerife Sección 4 de 18 de enero de 2017, SAP Valladolid Sección 1 de 9 de enero de 2017, SAP Valladolid Sección 1 de 9 de enero de 2017, SAP Palma de Mallorca Sección 4 de 16 de diciembre de 2016) el hecho de que el cliente haya realizado una vez un cambio de moneda no demostraría ni su comprensión de este tipo de producto, ni su reconocimiento del riesgo financiero de los préstamos multidivisa. Por lo tanto, este hecho no supone ninguna dificultad para obtener la demanda estimada.

Si usted contrató una hipoteca multidivisa en España en el pasado y no ha tenido problemas con el pago de esa hipoteca, hay una gran posibilidad de que el prestamista sea considerado negligente al autorizar un vehículo financiero tan complejo a un inversor de divisas sin experiencia y le instamos a que se ponga en contacto con un abogado especialista en Derecho bancario.

Los préstamos hipotecarios en múltiples divisas son normalmente más complicados y complejos que los «normales» de clausula suelo. Cada contrato debe ser estudiado con precisión por nuestro equipo de asesores financieros y expertos legales. Agradeceremos cualquier consulta y le aconsejaremos en consecuencia sin ninguna obligación financiera por parte del cliente.

Conseguir la nulidad parcial del préstamo hipotecario multidivisa

Las consecuencias que tiene la nulidad de una cláusula multidivisa no pueden aplicarse a la totalidad del contrato, sino sólo a la cláusula multidivisa litigiosa. El juicio sobre la nulidad total del contrato sería contrario a la jurisprudencia del TJUE que tiene por objeto proteger a los consumidores.

En consecuencia, hay que declarar la nulidad parcial de un préstamo, suprimiendo la cláusula multidivisa y recalculando el calendario de reembolso en euros según el Euribor más la diferencia acordada, con la consiguiente devolución al cliente del posible exceso de interés cobrado y el reembolso del capital correspondiente por el cambio de moneda.