Guía sobre el índice IRPH y su nulidad

Esta guía la estamos realizado para dar luz a todo lo que necesita saber sobre la reclamación de reembolsos de la cláusula IRPH en las hipotecas. Decimos la estamos realizando ya que se actualiza a tiempo real cuando tenemos nuevas noticias sobre el índice IRPH.

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Hemos seguido de cerca las recomendaciones y sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre las cláusulas del IRPH en las hipotecas de nuestro país.

En la Sentencia del 3 de Marzo de este mismo año 2020, los jueces del TJUE fallaron a favor de los clientes en estas cláusulas considerando abusivo el índice IRPH si hubo falta de transparencia, los bancos españoles serán responsables de millones de euros en reembolsos, en concreto un consumidor medio podría tener derecho a hasta 20.000 euros.

¿Qué es el IRPH?

El IRPH ha estado últimamente en boca de todos porque podría ser condenado por la justicia europea por ser un índice poco transparente pero ¿qué es exactamente el IRPH? Para entenderlo, primero hay que explicar cómo es el interés de las hipotecas variables.

Al contratar una hipoteca así, en realidad compras un producto: dinero. Y ese dinero que el banco te vende, él se lo compra a otros bancos a un precio determinado que es el conocido índice Euribor Por lo tanto, el interés de una hipoteca variable es el Euribor más un margen que se llama diferencial. Pero algunos bancos también usaron otro índice para calcular el interés de sus hipotecas: el índice IRPH, que es el precio medio de las hipotecas.

En el precio de las hipotecas se incluye el Euribor, el diferencial y otros gastos, así que el IRPH siempre ha sido entre 2 y 3 puntos más caro que el Euribor. Al cabo de unos años, viendo que pagaban más que con el Euribor, los clientes con IRPH denunciaron que los bancos no habían explicado bien cómo funcionaba este índice.

Historia y evolución del IRPH

El IRPH es un índice que las Cajas de ahorro básicamente y dentro de las Cajas básicamente Caixabank y Caixa Catalunya que hoy es BBVA, vendieron masivamente a sus clientes y es un índice que como alternativa al Euribor de ha demostrado que iba siempre por encima de media comparada por ejemplo con el Euribor.

Además, se nos vendió como el índice más estable. Dentro del programa de venta, los comercializadores, las personas de las entidades y oficinas, lo que decían a sus clientes era que este índice era un buen índice y que era estable. A lo largo de los años, hemos visto que a los únicos que ha beneficiado este índice ha sido a los Bancos y no a los clientes.

Hubo tres categorías diferentes de este índice:

  1. IRPH de bancos (no existe desde 2013).
  2. IRPH de cajas de ahorro (no existe desde 2013).
  3. IRPH de entidades (sustituto de los otros dos en 2013 y vigente en la actualidad).
Evolución del IRPH, fuente: Cincodías

Histórico de los valores del IRPH entidades

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¿Cuando se considera abusivo el IRPH?

Muchos clientes dicen que los asesores financieros no explicaron adecuadamente cuál era la tasa cuando estaban firmando el préstamo.

En la reciente nota de prensa, para resolverlo el Tribunal Supremo ha tenido en cuenta la jurisprudencia que ha dictado el TJUE y que el Supremo ha llegado a la conclusión de que la cláusula que establece el IRPH como índice de referencia NO es transparente. Parece ser que basándose en que no se había informado de la evolución de este índice en los dos años anteriores a firmarse el préstamo. Hasta ahí bien. Sin embargo, a continuación nos añade que, basándose también en lo que nos ha dicho el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, entiende que pese a no ser transparente, tampoco es abusiva en estos casos, recalco eso de en estos casos, porque al menos, a día de hoy, es la esperanza que nos queda, ver qué especialidad tienen esos casos concretos que ha enjuiciado, cada caso es concreto y por esto, si quieres consultar por el tuyo puedes hacerlo con uno de nuestros abogados especialistas en IRPH.

En resumen, el TS ha dicho que una cláusula de este tipo puede no ser transparente y aun así no ser abusiva. Eevidentemente todavía no conocemos la Sentencia y que decir más es aventurarme, pero con lo que sabemos, veo muy peligroso permitir que los bancos puedan incluir cláusulas no transparentes que, repito, son las que se incluyen sin informar correctamente al consumidor de que se incluyen y de lo que conlleva que se incluyan, y al mismo tiempo, permitir que esas cláusulas sean válidas.

Cuando hemos conocido esta nota, lo primero que se nos ha venido a la mente es el contenido del artículo 83 de la Ley de consumidores y usuarios y el artículo 5 de la Ley de condiciones generales de la contratación. Dicen que;

«Las condiciones que se incorporan de modo no transparente en los contratos y que perjudiquen a los consumidores, serán nulas.»

Por tanto, conforme a estos artículos, si una cláusula no es transparente es nula. Es cierto que este artículo se ha añadido expresamente hace algo más de un año, pero la necesidad de que una cláusula transparente ya se establecía en la Directiva europea de la que al final deriva toda nuestra normativa de cláusulas abusivas y además el propio TJUE nos lo ha recordado en la propia sentencia que dictó, precisamente, sobre este IRPH.

La batalla del IRPH en España y la causa elevada a Europa

Los grupos de defensa de los derechos de los consumidores en España han tomado la declaración como una victoria temporal en su batalla por la tasa del IRPH que ha causado un sobrepago medio de 25.000 euros, según un estudio.

Sentencia del Tribunal Supremo en 2017

En 2017, el Tribunal Supremo respaldó el argumento de los bancos a favor del índice y, si el tribunal de la UE llega a revocar esa sentencia, los analistas afirman que los prestamistas españoles podrían tener que pagar entre 7.000 y 44.000 millones de euros. Por este motivo un juez elevó el caso a Europa.

Hasta ahora, tenemos esta Sentencia de finales de 2017 que dictó el Tribunal Supremo y en la que no se dio la razón a los consumidores que pedían que se pudiera declarar la nulidad de la cláusula que incluye el IRPH como índice de referencia en muchos préstamos hipotecarios. En esa sentencia, el Tribunal Supremo dijo que no se podía analizar si esta cláusula era transparente porque nos encontramos con un índice de referencia, el IRPH, que está regulado por una normativa en concreto y que además, esa cláusula es clara y comprensible, ya que el consumidor, con su simple lectura, entiende que el interés de su préstamo hipotecario va a ser el resultado de sumar a este índice, al IRPH, un diferencial.

Tras esto, el Juzgado de Primera Instancia 38 de Barcelona y algún otro Juzgado más, lanzaron una serie de preguntas al Tribunal de Justicia de la Unión Europea, para que sea éste Tribunal el que les ponga solución. Le pregunta

  • Si el hecho de que el IRPH esté regulado por una norma en concreto, que es la que determina cómo se calcula, impide que se pueda analizar si la cláusula que la incluye en el préstamo puede ser abusiva o no.
  • Si se puede hacer un control de transparencia sobre este tipo de cláusula, incluso aunque sea una cláusula que determina el precio, por ser una cláusula que afecta al elemento principal del contrato.
  • Qué debería ocurrir si se llega a declarar nula esta cláusula.

La opinión de el Abogado General de la Unión Europea la antesala a la Sentencia del TJUE

Ahora Maciej Szpunar, Abogado General de la Unión Europea, dijo que los jueces pueden decidir si hubo algún error de venta, añadiendo que sólo porque una tasa sea oficial no significa que sea transparente, como los bancos habían afirmado. Su informe no es vinculante y un veredicto vinculante está previsto para el año 2020 de un caso que se encuentra actualmente en el Tribunal de Justicia.

En su consejo a los jueces de la UE que decidirán, Szpunar argumenta que, como los bancos no están legalmente obligados a utilizar la tasa del IRPH, puede estar sujeta a revisión judicial como una cláusula contractual potencialmente abusiva según las directivas contractuales de la Unión Europea.

Al fin llegó la Sentencia sobre el IRPH del Tribunal Europeo

La Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, una sentencia muy esperada de 3 de marzo de 2020, que establece una serie de requisitos que tendrían que haber cumplido las entidades bancarias y que son unos requisitos que los despachos de abogados bancarios y las organizaciones de consumidores hemos visto que ninguna de las entidades bancarias cumplían, o el 99% no cumplían estos requisitos de información a su cliente antes de colocar o venderles este tipo de préstamo hipotecario con índice IRPH, por lo que si el 99% de las entidades bancarias no cumplieron cuando era el momento este índice, consideramos que es una sentencia muy beneficiosa, muy favorable para el cliente y estamos considerablemente satisfechos con esta sentencia que nos ha venido de Europa, porque el Tribunal Supremo con sede en Madrid en un primer momento, dijo lo que supuso una jarra de agua fría, dijo que este índice sí que era legal, en cambio Europa ha dicho que este índice puede, caso por caso mirar si es transparente , o no, y por lo tanto tener una Sentencia favorable.

Se abre la puerta a miles de reclamaciones ¿como puedes conseguir la nulidad del IRPH?

Una vez hemos visto que desde Europa nos llegan vientos favorables ¿Qué tenemos que hacer a partir de ahora?

A partir de ahora evidentemente, los bancos automáticamente no devolverán el dinero a sus clientes, ni automáticamente tampoco cambiaran los préstamos hipotecarios con un índice Euribor, automáticamente, solo en base a esta Sentencia, esto lo digo porque en un primer momento mucha gente esperaba que sin hacer nada que los bancos de mutuo propio harían el cambio, esto desgraciadamente no es así, además nunca ha sido así, las entidades bancarias y las grandes corporaciones no se mueven así, por lo tanto ¿qué tendremos que hacer? tendremos que presentar una reclamación, primero vía carta o vía e mail, los bancos tienen abiertas unas cuentas de correo electrónico de atención al cliente, nosotros podemos presentar esta reclamación solicitando que se anule el IRPH y que se cambie por Euribor y que toda esta cantidad que se ha pagado de más, el banco evidentemente tendría que devolverlo en base a esta reclamación.

Esta reclamación es previa a lo que después será la demanda judicial, si el banco no responde. Cuando todavía estamos en esta reclamación o fase previa que es una simple carta reclamando a la entidad bancaria, se ha de tener mucho cuidado ¿por qué? porque es un momento en el que las entidades bancarias y algunas ya lo han hecho, incluso sin la reclamación previa intentan hacer firmar a sus clientes una serie de contratos que no son beneficiosos para el cliente y en cambio sí para la entidad bancaria, se deben escuchar evidentemente porque tampoco estamos diciendo que todos estos contratos sean absolutamente malos, pero se tiene que tener mucho cuidado porque puede ser que el banco nos intente colar que a cambio de rebajar un poco el tipo de interés, nosotros a cambio renunciamos a reclamar en un futuro los veinte o veinticinco mil euros (20.000 o 25.000 euros) que a lo mejor tendríamos derecho si el banco en lugar de un IRPH lo cambiara por un Euribor y esto es lo que también me gustaría decir que las personas supongo que esto ya ha salido en los medios de comunicación, pero es cierto que una hipoteca de unos ciento cincuenta mil euros referenciada a IRPH, si la reconvertimos, la recalculamos a Euribor el banco tendría que devolver además unos veinte mil euros (20.000 €), es decir, en esto hay calculadoras que lo pueden calcular.

Entonces es importante que en esta fase de reclamación como nos ponemos en contacto con el banco cualquier cosa que el banco nos contesta enseguida consultarlo con un experto, sea abogado o una persona que este especializada en este tipo de temas o sino cada uno lo analiza bien teniendo cuidado de no firmar este tipo de contratos.

Después ya, ultimo paso que quería explicar es el tema de la demanda, primero tenemos que haber pasado por esta reclamación previa, se trata de hacer una reclamación en el Juzgado adjuntando la escritura de préstamo hipotecario, un recibo y esta reclamación previa, que en este caso habrá sido infructuosa en el caso de que sea infructuosa, o sea que no haya ido bien, esta reclamación previa y un escrito de demanda, entonces en el Juzgado si el Juez con toda esta documentación que tiene encima de la mesa y la documentación que le envíe también la entidad bancaria, considera que no se dio suficiente información al cliente se dictará una sentencia que condenará a la entidad bancaria a devolver todo este dinero que hemos pagado de más por el IRPH. Después hay dos posibilidades: Una, que la hipoteca se quede sin ningún tipo de interés, solo tendremos que devolver el capital, o la otra opción es que la hipoteca, si que se quede con un tipo de interés por lo que le queda de préstamo, pero en lugar de IRPH con Euribor, en los dos casos, la entidad bancaria tendría que devolver todo lo que se ha pagado de más.

Hoja de ruta para reclamar el IRPH

Ahora depende del cliente reclamar un reembolso a su banco y si esto no sucede, iniciar un procedimiento judicial. El juez examinará el caso y decidirá si la cláusula cumple con las normas de transparencia de la UE y si el cliente tenía suficiente información para tomar una decisión meditada. En particular, el juez cuestionará si la cláusula «permite al cliente medio, informado y razonablemente atento y perspicaz, comprender lo que está firmando».

Si la respuesta es afirmativa, entonces el cliente será responsable de los costos. Si, por el contrario, la respuesta es no, el cliente tendrá derecho a un reembolso por parte de su banco. Creemos firmemente que este último escenario será el más común. Según nuestra experiencia, la mayoría de las cláusulas del IRPH en las hipotecas no cumplen con los estándares de transparencia requeridos en la UE y por lo tanto son abusivas. Creemos que esto abre la posibilidad de reclamar reembolsos.

¿Cómo sé si tengo una cláusula de IRPH en mi hipoteca española?

Puede averiguar fácilmente si está pagando un tipo de interés mucho más alto en su hipoteca española. Vaya a las escrituras de su hipoteca y busque IRPH como el ‘tipo de interés’, normalmente en la tercera cláusula. O busque IRPH en sus recibos de pago de la hipoteca.

¿Ha descubierto que está pagando el tipo de IRPH y como resultado, puede tener derecho a un reembolso del exceso de interés? Póngase en contacto ahora con uno de nuestro abogados especialistas en derecho bancario.

¿Qué debo hacer si tengo una cláusula IRPH en mi hipoteca?

A nadie le gusta pagar más dinero del que necesita. Las últimas sentencias del Tribunal de Justicia Europeo hacen que sea un momento excelente para revisar las condiciones actuales de su hipoteca y mejorarlas.

Esto puede implicar la negociación de mejores condiciones con su prestamista inicial o incluso cambiar a un banco preparado para ofrecerle condiciones más favorables y, sobre todo, más transparencia para que sepa exactamente lo que está recibiendo y pagando.

¿Algo de lo que hago ahora afecta a las reclamaciones que podría querer hacer en el futuro?

No, en absoluto. Cualquier reclamación que haga sobre la cláusula del IRPH en su hipoteca en el futuro no se verá afectada por los cambios o mejoras que haga ahora en su préstamo.

¿Y qué puedo hacer ahora?

Como titular de una hipoteca con una cláusula IRPH, su prioridad absoluta es dejar de pagar el exceso de interés lo antes posible. Una vez que haya logrado esto, su siguiente paso es averiguar si tiene derecho a un reembolso del banco en el que originalmente pidió el préstamo. Más abajo encontrará más información al respecto.

¿Cómo puedo pagar menos intereses en mi hipoteca del IRPH?

Como ya hemos mencionado, las cláusulas del IRPH en las hipotecas españolas significan tipos de interés más altos y por extensión, pagos más caros. Hay tres maneras de reducir estos:

  1. Negociar un trato con su banco original para modificar la escritura inicial de la hipoteca.

Su contrato de hipoteca puede ser actualizado para reflejar el tipo de interés del Euribor en lugar del tipo de IRPH original. Esto podría ahorrarle hasta 1.200 euros al año en concepto de cuotas de la hipoteca. Su banco puede negarse a hacerlo. Si lo aceptan, tenga en cuenta que probablemente le pedirán algo a cambio, como aumentar la vinculación o el diferencial. Espere pagar los costes asociados de entre el 0,1 y el 1% del capital pendiente más los gastos de notario, registro y gestión de la hipoteca.

  1. Transferir la hipoteca a otro banco que acepte aplicar un tipo de interés diferente (fijo o Euribor).

Una vez que tenga una oferta de un banco diferente, su actual prestamista tiene 15 días para igualar o mejorar la nueva oferta. Por ley, debe aceptar esta contraoferta. Los costes asociados a la misma son aproximadamente el 0,5% del capital pendiente (0,25% si el contrato tiene más de cinco años) más los gastos de notario, registro y gestión de la hipoteca.

  1. Firmar nuevas escrituras de hipoteca con un tipo de interés fijo o referenciado al Euribor para cancelar su actual préstamo hipotecario.

De las tres opciones, esta es la más cara porque también tienes que pagar los gastos de cancelación de la hipoteca original.

Tenga en cuenta que según la sentencia del TJUE, las cláusulas del IRPH en las hipotecas pueden ser declaradas abusivas por un juez español. En este caso, tiene derecho a exigir que su banco le reembolse los gastos extras incurridos en los tres escenarios anteriores.

Tenga en cuenta también que en cualquier negociación con su banco, debe asegurarse de que cualquier nuevo acuerdo hipotecario que firme no incluya otro acuerdo relacionado con el índice IRPH.

Póngase en contacto con su banco para recibir asesoramiento gratuito sobre cómo negociar mejores condiciones de hipoteca.

¿Cómo puedo obtener un reembolso del exceso de interés cobrado a través de una cláusula de IRPH?

Si su préstamo hipotecario incluye la cláusula IRPH y un tribunal español lo considera abusivo, tendrá derecho a una devolución. En la mayoría de los casos, esta cantidad se sitúa en torno a los 20.000 euros, una cantidad que vale la pena reclamar.

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